Familie helpen met het kopen van een woning
help2buy is win-win
Veel starters hebben beperkte financiële middelen en worstelen om een betaalbare woning binnen hun budget te vinden. De voortdurende stijging van woningprijzen en strengere hypotheekvoorwaarden maakt financiering moeilijk.
Mogelijkheden om familie te helpen
Overheidssteun
In het verleden heeft de overheid starters geholpen met de Jubelton, waarmee belastingvrije schenken voor een eigen woning aan een (klein)kind mogelijk was. De aanvankelijke schenking van meer dan 100.000 euro is echter vanaf 2023 verlaagd naar 28.947 euro en zal vanaf 2024 volledig worden afgeschaft.
Familiehypotheek
Ook wel bekend als een onderhandse lening of informele lening. Hierbij wordt de financiering niet verstrekt door een traditionele kredietverstrekker zoals een bank of hypotheekverstrekker, maar door familieleden of vrienden van de koper. Het is echter van essentieel belang om de familiehypotheek goed te documenteren en ervoor te zorgen dat de leningsovereenkomst voldoet aan alle wettelijke vereisten. Dit is noodzakelijk om juridische complicaties en fiscale gevolgen te voorkomen. Bijvoorbeeld, de rente die wordt betaald over een familiehypotheek moet zakelijk zijn, en deze rente moet daadwerkelijk worden betaald. In veel gevallen is de rente op een familiehypotheek niet fiscaal aftrekbaar, wat invloed heeft op de leencapaciteit.
Help2buy
Het Help2buy-programma biedt een alternatieve benadering waarbij starters samen met hun (groot)ouders of andere familieleden via het Duokoopfonds de woning kopen. Deze regeling is gebaseerd op de Duokoop-regeling 2023-2, waarbij het kind 60% van de woning verwerft en het Duokoopfonds de overige 40%. De voordelen van deze constructie zijn:
-
Zakelijk karakter: Het familielid en het kind onderhouden een zakelijke relatie, wat eventuele familieconflicten over betalingen, afwikkeling, verkoopprijs en terugbetalingsmoment voorkomt.
-
Fiscaal aftrekbaar: De maandelijkse vergoeding die het kind aan het Duokoopfonds betaalt, is fiscaal aftrekbaar volgens de Wet Inkomstenbelasting.
-
Extra leencapaciteit: Doordat de maandelijkse vergoeding fiscaal aftrekbaar is en er geen aflossing vereist is over de 40% van het eigendom die in handen is van het Duokoopfonds, neemt de leencapaciteit van het kind toe.
-
Goedgekeurd door de Nationale Hypotheek Garantie (NHG): waardoor de meeste geldverstrekkers een hypotheek verstrekken.
Duokoop is goedgekeurd door NHG en de Belastingdienst heeft schriftelijk bevestigd dat de maandelijkse vergoeding aftrekbaar is.
Hoe werkt Help2buy?
-
Het familielid koopt een participatie in het Duokoopfonds van minimaal € 100.000
-
Het kind koopt een woning met Duokoop
-
Het Duokoopfonds koopt 40% van de woning (het Duokoopdeel)
-
Het kind betaalt een maandelijkse vergoeding die jaarlijks wordt aangepast voor inflatie. De vergoeding is aftrekbaar voor de Wet Inkomstenbelasting
-
Het overige deel (Kopersdeel) koopt het kind met spaargeld en een hypotheek
-
Het kind betaalt rente en aflossing aan de geldverstrekker
Het Duokoopfonds sluit een contract met het kind voor het gebruik van het Duokoopdeel. Het kind betaalt een maandelijkse aftrekbare vergoeding aan het Duokoopfonds
Het Duokoopfonds betaalt het familielid maandelijks rente, jaarlijks aangepast voor inflatie. Bij verkoop deelt het familielid mee in de verkoopopbrengst. De rente wordt afhankelijk van de situatie belast in box 2 of 3. DNGB int de vergoeding bij het kind en betaalt rente aan het familielid.
Als het inkomen van het kind stijgt, kan onder bepaalde voorwaarden het Duokoopdeel worden gekocht. Met de opbrengst uit de verkoop kan het Duokoopfonds de participatie van het familielid terugkopen als het familielid dat wenst.
Win-Win
Het Help2buy-programma is een uitstekende manier om familieleden te ondersteunen bij de aankoop van hun eerste woning. Naarmate het inkomen van het kind groeit, krijgen ze de mogelijkheid om het Duokoopdeel over te nemen, waardoor het familielid zijn investering kan terugkrijgen als hij dat wil. Gedurende de tijd dat het kind deelneemt aan dit programma, ontvangt het Duokoopfonds maandelijks een vergoeding, waarmee de rente aan het familielid wordt betaald. Een echte win-winsituatie, toch?
"In het begin was het voor ons ook niet altijd eenvoudig, maar vandaag de dag lijkt het bijna onmogelijk om een huis te kopen".
Wij hebben redelijk wat gespaard maar hebben het geld straks nodig om lekker te kunnen leven
"Ik ben enorm dankbaar voor de financiële steun van mijn ouders. Zonder hun hulp hadden we ons gezin niet kunnen beginnen".
Ons inkomen is over een paar jaar voldoende om het Duokoopdeel te kopen van het Duokoopfonds
Pa: "We hebben onze zoon en zijn vriendin kunnen helpen bij het kopen van hun eerste huis. Door de inflatie werd ons spaargeld steeds minder waard en de rente was zeer laag. Nu krijgen we een goede vergoeding, terwijl ons spaargeld beschermd is tegen inflatie"
Pa: "We hebben ons geld gebruikt om ervoor te zorgen dat onze zoon en zijn vriendin een huis konden kopen. Door te participeren in het fonds is ons risico verspreid over honderden woningen, waardoor we maandelijks zeker zijn dat we rente ontvangen. Dit vult ons pensioen mooi aan".
Zoon: "Voor ons was het Help2buy-programma een geweldige oplossing. We hebben eindelijk een woning kunnen kopen! Doordat we hebben gekocht met Duokoop zijn onze maandlasten heel goed te doen en blijft er voldoende geld over om van te leven".
Zoon: "We betalen maandelijks aan het Duokoopfonds en kunnen het Duokoopdeel kopen als ons inkomen stijgt. Mochten mijn ouders dat willen, dan kunnen ze hun geld terugkrijgen, dat vind ik een geruststellend idee. Zo is hun hulp tijdelijk en kunnen ze het geld waar ze zo hard voor hebben gewerkt straks weer zelf gebruiken".
